Cuando pierdes la promoción de meses sin intereses (MSI), el saldo que aún no habías pagado deja de estar protegido bajo una tasa del 0% y se traslada a la cuenta revolvente de tu tarjeta. A partir de ese momento, ese capital genera intereses ordinarios calculados sobre el saldo promedio diario del ciclo de facturación, usando la Tasa Nominal Anual (TNA) de tu contrato, dividida entre 360 para obtener una tasa diaria. A ese resultado se le suma el IVA del 16%. No se trata de un cargo arbitrario: es un proceso financiero definido en el contrato que firmaste con la institución.
En este artículo encontrarás qué ocurre exactamente con tu deuda al momento de perder la promo, cómo se lleva a cabo el cálculo de los intereses ordinarios paso a paso con ejemplos numéricos concretos, qué son los intereses moratorios y cuándo se activan, cómo el banco aplica tus pagos posteriores y qué papel juegan las fechas de corte y límite de pago. El objetivo es que entiendas el mecanismo financiero real, no solo los consejos generales que ya encontraste en otros lados.
Qué pasa con tu deuda cuando pierdes la promoción de meses sin intereses
Antes de entrar al cálculo, conviene entender qué ocurre exactamente con tu saldo en el momento en que la promoción se cancela, porque ese cambio es el que determina todo lo que viene después.
El detonante: qué activa la pérdida de la promoción
La pérdida de la promoción de meses sin intereses se activa de forma automática cuando no cubres al menos el pago mínimo indicado en tu estado de cuenta antes de la fecha límite de pago. Este punto es importante: no se trata de no pagar la mensualidad completa de MSI, sino de no cubrir el monto mínimo que el banco requiere para mantener la cuenta al corriente.
Cada institución puede establecer condiciones específicas en el contrato, por lo que revisar el tuyo es fundamental. Algunas instituciones también cancelan la promo si la tarjeta presenta otros incumplimientos, como rebasar el límite de crédito.
Del diferimiento a la deuda revolvente: el cambio que no se ve venir
Una vez que se pierde la promoción, el saldo remanente (es decir, el capital que aún no habías pagado dentro del esquema de MSI) se traslada a la cuenta revolvente general de tu tarjeta. Ese saldo deja de operar bajo la tasa del 0% y comienza a generar intereses ordinarios desde el siguiente ciclo de facturación.
Para visualizarlo con un ejemplo: si compraste $6,000 a 6 MSI y ya habías pagado 2 cuotas de $1,000 cada una, el capital remanente es $4,000. Ese monto de $4,000 es el que pasa a la cuenta revolvente y sobre el que se calculan los intereses. Las cuotas que ya pagaste no se recalculan.
Conceptos que definen cuánto vas a pagar en intereses
Para entender el cálculo que hace el banco, hay dos indicadores que necesitas conocer: la tasa que se usa para calcular el interés día a día y el indicador que refleja el costo total del crédito.
Tasa de Interés Ordinaria Anual (TNA): el punto de partida del cálculo
La TNA es el porcentaje base que el banco usa para calcular los intereses sobre tu saldo. Este dato aparece en el contrato de tu tarjeta y en el estado de cuenta, por lo que puedes consultarlo sin necesidad de llamar al banco.
La TNA no es lo mismo que el CAT. Las tasas varían entre instituciones y tipos de tarjeta, por lo que los montos de interés que pagarás dependen del contrato específico que tengas. Ante cualquier duda, la fuente más confiable es el propio contrato o el sitio web de la institución.
CAT: el costo real que va más allá de la tasa
El CAT (Costo Anual Total) incorpora, además de la tasa, comisiones, seguros y otros cargos asociados al crédito. No se usa para calcular el interés mensual, pero sí refleja el costo real acumulado de mantener una deuda.
La CONDUSEF obliga a las instituciones financieras a publicar el CAT de sus productos. Al perder la promo de MSI, el CAT efectivo de esa compra puede escalar de forma considerable respecto al costo original de $0 en intereses, lo que da una idea del impacto real en el bolsillo.
Paso a paso: cómo se calculan los intereses ordinarios sobre tu saldo
El cálculo que hace el banco no opera sobre el saldo del último día del mes, sino sobre un promedio que toma en cuenta cada día del ciclo de facturación. Así funciona el proceso:
Paso 1: Saldo promedio diario, la base del cálculo
El banco registra el saldo al cierre de cada día del periodo de facturación (un ciclo de 30 días, por lo general). Suma todos esos saldos diarios y los divide entre el número de días del ciclo para obtener el saldo promedio diario.
El capital remanente de la promoción caída se suma al saldo diario desde el momento en que se pierde la promo. En el ejemplo que venimos usando, si el capital remanente es $4,000 y se mantiene constante durante los 30 días del ciclo, el saldo promedio diario sería $4,000.
Paso 2: Conversión de la tasa anual a tasa diaria
Para calcular el interés del periodo, el banco convierte la TNA en una tasa diaria usando la fórmula estándar en México: TNA ÷ 360.
Si la TNA de tu tarjeta es del 60%, la tasa diaria sería: 60% ÷ 360 = 0.1667% (o 0.001667 en decimal). Luego se aplica la fórmula: tasa diaria × saldo promedio diario × días del periodo. Con los datos del ejemplo: 0.001667 × $4,000 × 30 = $200 de interés ordinario en ese ciclo.
Paso 3: Aplicación del IVA sobre los intereses generados
Sobre el interés ordinario calculado se aplica el IVA del 16%, que es un requisito legal en México para los servicios financieros. Continuando con el ejemplo: $200 × 1.16 = $232 es el cargo total por intereses en ese ciclo de facturación.
Este monto aparece desglosado en el estado de cuenta, separando el interés del IVA correspondiente. Si el saldo no baja en el siguiente ciclo, el proceso se repite y los cargos se acumulan.
Intereses moratorios y prelación de pagos: lo que agrava la deuda
Perder la promo de MSI por falta de pago no solo activa los intereses ordinarios: puede desencadenar cargos adicionales y cambiar la forma en que el banco aplica cada abono que hagas.
Intereses moratorios: la penalización por no cubrir el pago mínimo
Si la pérdida de la promo se debió a no cubrir el pago mínimo del estado de cuenta, el banco también activa una tasa moratoria. Esta tasa es más alta que la ordinaria y se aplica sobre el saldo vencido, no sobre el total del crédito.
La tasa moratoria varía por institución y debe consultarse en el contrato. Lo relevante es que se suma a los intereses ordinarios ya generados, lo que puede hacer crecer la deuda con mayor velocidad que si solo se tratara del interés ordinario.
Cómo se aplican tus pagos después de perder la promoción
El concepto de prelación de pagos define el orden en que el banco destina cada peso que abones a tu deuda. Después de perder la promo, los pagos se aplican en este orden:
- Intereses moratorios
- Intereses ordinarios
- Comisiones e IVA
- Capital
Esto significa que si solo cubres el pago mínimo, la mayor parte del abono se destina a intereses y muy poco reduce el capital remanente. Para ilustrarlo: si abonás $300 y los intereses del periodo suman $232, solo $68 se aplican al capital. Conocer esta jerarquía puede ayudarte a decidir cuánto abonar para que el saldo realmente disminuya.
Fechas clave que determinan desde cuándo se cobran los intereses
La fecha de corte es el día en que el banco cierra el ciclo de facturación y genera el estado de cuenta. A partir de ese momento queda registrado el saldo del periodo, incluyendo cualquier capital remanente que haya pasado a cuenta revolvente por la pérdida de la promoción.
La fecha límite de pago es el día hasta el que puedes cubrir el pago sin consecuencias adicionales. Si no cubres el mínimo antes de esa fecha, el banco puede aplicar intereses de forma retroactiva desde la fecha de corte del ciclo anterior, no desde el día exacto del incumplimiento. Esto puede resultar en un cargo mayor al esperado, porque el periodo de cálculo es más largo de lo que parece.
Revisar el estado de cuenta con atención a estas dos fechas te permite anticipar el costo real antes de que se refleje el siguiente cargo. La CONDUSEF pone a disposición herramientas de orientación financiera para quienes tienen dudas sobre los cobros de su tarjeta, y puedes consultarla sin costo a través de su sitio web o línea telefónica.
Preguntas frecuentes sobre cómo se calculan los intereses al perder la promoción de meses
¿Los intereses se calculan sobre el total original de la compra o solo sobre lo que falta pagar?
Solo sobre el capital remanente, es decir, el saldo que aún no se había liquidado al momento de perder la promo. Las cuotas que ya pagaste no forman parte del cálculo.
¿Desde qué momento empiezan a correr los intereses al perder la promoción?
El banco puede aplicarlos de forma retroactiva desde la fecha de corte del ciclo en que ocurrió el incumplimiento. No necesariamente desde el día exacto en que se venció el pago, lo que puede resultar en un cargo mayor al esperado.
¿Puedo recuperar la promoción de meses sin intereses si pago lo que debo?
En la mayoría de los casos, una vez cancelada la promo no es posible recuperarla. Conviene contactar de forma directa a la institución para conocer si existe alguna opción de reestructura o acuerdo de pago.
¿El IVA siempre se cobra sobre los intereses de una tarjeta de crédito en México?
Sí. En México, los intereses de productos financieros están sujetos al IVA del 16%. Este cargo aparece desglosado en el estado de cuenta, separado del interés ordinario o moratorio.
¿Qué diferencia hay entre la tasa ordinaria y la tasa moratoria?
La tasa ordinaria se aplica cuando hay saldo sin pagar pero se cubrió al menos el pago mínimo del periodo. La tasa moratoria es una penalización adicional que se activa cuando no se cubre ni siquiera ese mínimo; su porcentaje es más alto que el de la tasa ordinaria y se suma a los cargos ya generados.
Entender cómo funciona el cálculo de intereses tras perder una promoción de MSI es el primer paso para tomar decisiones con más información. Si buscas una tarjeta con condiciones claras y sin comisión anual, la Tarjeta de Crédito de Mercado Pago es un ejemplo de opción que puedes evaluar junto con otras alternativas del mercado. Lo más útil, en cualquier caso, es comparar la TNA, el CAT y las condiciones de la promoción antes de comprometerte con una compra a plazos.
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Mercado Lending, S.A. de C.V. ofrece productos de crédito, los cuales están sujetos a aprobación y aplican restricciones. Para mayor información de los requisitos de contratación, consulta las Preguntas Frecuentes de la Tarjeta de Crédito, y el CAT. CAT PROMEDIO 121.3% Sin IVA. Tasa Variable. Vigencia de la oferta al 5 de junio del 2025. Cálculo realizado el 5 de marzo de 2025. Tasa anual de interés promedio del 82.1%, comisión anual $0 Sin IVA.